Теперь получить ипотеку будет сложнее заемщикам с первым взносом ниже 20% и тем, у кого на обслуживание кредита уйдет большая часть доходов
С 1 октября 2023 года в России начали действовать новые правила выдачи ипотеки: банки будут обязаны применять более высокие надбавки при выдаче кредитов с низким первоначальным взносом (до 20%) и слишком закредитованным заемщикам. Это второе за год повышение надбавок к коэффициентам риска по ипотеке.
В чем суть данных нововведений и каких заемщиков они коснутся в первую очередь — разбираемся вместе с экспертами.
В чем суть ипотечных ужесточений
Введенные с 1 октября надбавки касаются всех ипотечных кредитов, причем именно в сегменте новостроек рост надбавок оказался наиболее сильным. Таким образом Банк России намерен бороться с завышением стоимости жилья на первичном рынке. «В частности, в сегменте договоров долевого участия (ДДУ) по займам с первоначальным взносом менее 10% вне зависимости от показателя долговой нагрузки заемщика коэффициент надбавки составит 9 против 1,5 ранее, то есть фактически станет запретительной», — пояснил аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. Надбавки не будут применяются к кредитам с первоначальным взносом свыше 30% для заемщиков с показателем долговой нагрузки менее 70%, добавляет эксперт.
В сегменте вторичной ипотеки надбавки тоже изменятся. «В том числе для кредитов с первоначальным взносом менее 10% они вырастут до 4, но не коснутся кредитов с первоначальным взносом более 20%, выданных заемщикам с показателем долговой нагрузки менее 50%», — уточнил аналитик ФГ «Финам».
Наиболее значимо надбавки вырастут для заемщиков с повышенной долговой нагрузкой — тех, кто отдает на обслуживание долгов свыше 50% своих доходов, добавил управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов. «Также при любом уровне долговой нагрузки будут существенные надбавки к риск-весам кредитов с первоначальным взносом не более 15%», — пояснил он.
ЦБ ужесточает макропруденциальную политику в области предельно допустимой долговой нагрузки клиентов, что, в свою очередь, вызовет реакцию игроков банковского рынка, отметила главный аналитик управления ипотечных продуктов «Росбанк Дом» Ирина Бабина. «Ужесточение коснется всех сегментов кредитования и самые жесткие условия предусмотрены для новостроек. Для клиента в первую очередь это отразится на размере первоначального взноса (ПВ) по базовым программам банков: теперь минимальный размер ПВ не может быть менее 20,1%», — рассказала Ирина Бабина.
О каких надбавках речь
Банк России применяет макропруденциальные надбавки для ипотеки с 2019 года: при выдаче кредита банк обязан оценить его уровень риска и в зависимости от этого создать дополнительный капитал. Чем выше надбавки, тем больший запас капитала требуется банкам для одобрения кредитов с теми или иными характеристиками, а значит, такие ссуды становятся менее выгодными для них. В ипотеке величина коэффициентов, с помощью которых рассчитывается дополнительный капитал, зависит от двух параметров: